Кредитные каникулы: закон, условия и сроки

Кредитные каникулы: закон, условия и сроки

Кредитные каникулы в банках: закон, как оформить, требования и сроки. Бесплатная онлайн-помощь юриста по кредитным каникулам.

Пандемия коронавируса и сложная экономическая ситуация сделали кредитные каникулы актуальными не только для граждан, но и для представителей многих сфер бизнеса. Какие условия предоставления кредитных каникул? Как оформить кредитные каникулы? Ответы на эти и другие вопросы — читайте ниже.

Что такое кредитные каникулы?

Что такое кредитные каникулы

Первым законом о кредитных каникулах, подробно оговаривающий права российских заемщиков на оформление отсрочки по выплате кредитных договоров и договоров займа, заключенных физическими лицами, можно назвать Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ (закон о праве на ипотечные каникулы). До принятия этого документа некоторые банки предоставляли кредитные каникулы, но их условия и возможность оформления рассматривались индивидуально.

Кредитными каникулами называют изменения условий, внесенных в договор с банком-кредитором. Заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, получают возможность приостановить выплату процентов и основного тела кредита.

В период действия каникул заемщик освобождается от обязанностей по обязательным платежам, а банк не считает этот факт просрочкой. В результате во время льготного периода погашения кредита не происходит, а на заемщика не начисляются штрафы и пени, которые были обговорены в договоре.

Кредитные каникулы не могут считаться прощением долга, так как за это время его сумма не уменьшается, а является отсрочкой платежей, перенесенных на будущий период.

Возможность временно отложить обязательные выплаты, выгодны для обеих сторон. Банкам не приходится заниматься процессами по взысканию задолженностей, обращаться в коллекторские агентства, вести судебные разбирательства или заниматься непрофильной деятельностью по реализации имущества, полученного после изъятия у должников в виде компенсации. В свою очередь заемщики получают свою выгоду:

  • появляется возможность пережить сложный период без затрат на погашение кредитов
  • не приходится объявлять себя банкротом
  • залоговое имущество не переходит в собственность банков
  • не портится кредитная история (хотя сведения о получении кредитных каникул вносятся в базы кредитных бюро)

Кто имеет право на оформление кредитных каникул?

Кто имеет право на оформление кредитных каникул

Кто же может воспользоваться право на оформление кредитных каникул? Согласно условиям, обговоренным в законе, получить отсрочку по платежам имеют граждане, оформившие ранее договор, предмет которого – жилье, стоимость которого не превышает 15 миллионов рублей. В тоже время не такое право дается не каждому заемщику, а только тем, кто соответствует определенным условиям:

  • жилье, находящееся в залоге, должно быть единственным
  • ранее кредит не был рефинансирован
  • заемщики, лишившиеся единственного кормильца
  • граждане, в семье которых появились лица, находящиеся на иждивении
  • инвалиды 1 и 2 групп
  • ставшие безработными во время действия договора (статус безработного должен быть подтвержден официально, т. е. человек должен быть поставлен на учет в центре занятости)
  • граждане, признанные на 2 или больше месяцев нетрудоспособными
  • заемщики, доход которых уменьшился на 30% и более

Банки могут предоставлять кредитные каникулы и иным категориям, но в индивидуальном порядке по просьбе заемщика.

Какие документы необходимы для предоставления кредитных каникул

Какие документы необходимы для предоставления кредитных каникул

Какие документы нужны чтобы получить кредитные каникулы? Здесь могут быть нюансы в зависимости от вида кредита и в каком банке он был оформлен. Если речь, про ипотеку, то прежде всего, потребуется выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье, на покупку которого были получены деньги, единственное. Кроме этого, необходимо предоставить следующие справки:

  • безработным – выданную центром занятости выписку из регистра получателей госуслуг об официальной регистрации в качестве безработного
  • инвалидам – справку, выданную госучрежением МСЭ (медико-социальной экспертизы)
  • временно нетрудоспособным в связи с материнством, травмой и т. д. – листок нетрудоспособности, выданный соответствующим заведением в установленном порядке
  • заемщикам с уменьшившимся уровнем доходов – справку за предшествующий обращению год об уровне доходов
  • для тех, у кого увеличилось число иждивенцев – акт органов опеки о назначении попечителя или опекуна, свидетельство о рождении ребенка либо свидетельство об усыновлении

Все заемщики, желающие оформить кредитные каникулы, должны написать заявление о предоставлении кредитных каникул. Форма заявления и конкретный перечень документов зависят от правил, установленных банком и могут несколько отличаться. Кредитные каникулы в Сбербанке, в Альфа-банке, в ВТБ и Тинкофф в зависимости от ситуации могут потребовать разные пакеты документов.

Есть и общие требования, предъявляемые банками к заемщикам желающим воспользоваться возможностью получения каникул: до этого все выплаты совершались без просрочек, время, с момента заключения договора, не может быть меньше 3-х месяцев. При этом оформить льготу можно как для договоров, заключенных до принятия закона, так и для кредитов, полученных после этой даты.

Особенности кредитных каникул

Особенности кредитных каникул

Существует несколько разновидностей кредитных каникул, среди которых заемщик может выбрать наиболее подходящий для него вариант:

  • уменьшение сумм ежемесячных платежей – выплаты только тела кредита или начисленных процентов
  • пропуск выплат с переносом их на новую дату – продление действия договора
  • уменьшение платежей вполовину на срок до 2-х лет

После получения заявления банк обязан в течение пяти рабочих дней и рассмотреть, и ответить на него. Если заемщик не предоставил какие-то из документов, кредитор запрашивает их в течение двух дней, а срок решения сдвигается на это время. Решение об одобрении направляется заемщику вместе с уточненным графиком платежей.

По окончании обговоренного срока кредитных каникул происходит автоматический перенос на срок отсрочки. Так как во время льготного периода основной долг не уменьшается, а проценты по нему продолжают назначаться, срок возврата и сумма переплаты увеличиваются. Заемщик во время действия каникул имеет право погашать части долга без прекращения льготного периода.

Кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы: закон, требования и сроки

3 апреля 2020 года в рамках законодательных инициатив о поддержке населения из-за пандемии COVID-19 вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (кредитные каникулы).

Кредитные каникулы для физических лиц

Если в ФЗ-76 от 1 мая 2019 г. обговаривается возможность оформления льготного периода только для ипотечных кредитов, то новый закон включает все виды заимствований, в том числе потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты и займы. Предыдущий законодательный акт предусматривал предоставление льготы как рекомендацию и только расписывал процедуру. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ (закон о кредитных каникулах) фиксирует за гражданами право обращения для оформления кредитных каникул.

Если заемщик удовлетворяет требованиям, установленным законодателем, банк не имеет права оказать ему в предоставлении кредитных каникул – право отсрочки исполнения обязательств в 2020 году закреплено законодательно.

Заемщик может претендовать на получение кредитных каникул при наличии кредитов, максимальная сумма которых определяется в зависимости от вида займа:

  • 250 тысяч рублей для потребительских кредитов
  • 600 тысяч рублей для автокредитов
  • 2 миллиона рублей для ипотечных кредитов (4,5 миллиона для объектов в Москве, 3 миллиона для жилья в Санкт-Петербурге и в Дальневосточном федеральном округе)
  • 100 тысяч рублей для кредитных карт

Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Срок, с которого наступает льготный период, определяется самим заемщиком и отсчитывается со дня подачи заявления (для карт наступает сразу же, по потребительским кредитам – через 14 дней, по ипотеке – через 1 месяц).

Для того чтобы у заемщика была возможность оформления кредитных каникул должны быть выполнены следующие требования:

  • до этого не был оформлен льготный период в соответствии с ФЗ-76 от 1 мая 2019 г. (закон о праве на ипотечные каникулы)
  • доходы заемщика за предыдущий перед подачей заявления месяц должны снизиться на 30% (цифры сравниваются со среднемесячным доходом, который был получен в прошлом году)

В банк предоставляются те же документы, подтверждающие невозможность обслуживать долг, которые указаны в ФЗ-76 (см. выше). Воспользоваться кредитными каникулами можно только один раз, при этом обратиться в банк с заявлением можно только до 20 сентября 2020 года. Данный закон принят как временная мера в рамках поддержки граждан во время пандемии коронавируса, поэтому заранее сказать о том, будет ли продлено его действие после 30 сентября 2020 года пока невозможно.

Кредитные каникулы для ИП и юридических лиц

Кредитные каникулы для ИП и юридических лиц

Предприятиям малого и среднего бизнеса, пострадавшим от последствий коронавируса COVID-19, Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ (закон о кредитных каникулах) дает право обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах. Платежи должны быть перенесены и установлен запрет на применение мер из-за нарушения выплат.

Мера поддержки относится к предприятия малого и среднего бизнеса, микропредприятиям, которые работают в секторах, наиболее затронутых последствиями коронавирса.

Перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в результате распространения COVID-19:

  • авиаперевозки, аэропортовая деятельности, автоперевозки
  • культура, организация досуга и развлечений
  • физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт
  • деятельность туристических агентств и прочих организаций, представляющих услуги в сфере туризма
  • гостиничный бизнес
  • общественное питание
  • деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений
  • деятельность по организации конференций и выставок
  • деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты)
  • деятельность в области здравоохранения
  • розничная торговля непродовольственными товарами

Данный перечень не является исчерпывающим и возможно будет дополняться.

Кредитные каникулы ИП и юридическим лицам предоставляются на срок до 6 месяцев. От заемщика не требуется доказательств снижения дохода, нет максимальных сумм кредита, на который распространяется закон, нет запрета на получение льготного периода, если ранее заемщик реструктуризовал задолженность либо получал какие-то льготы от кредитора.

Требование (заявление) о предоставлении льготного периода необходимо подать способом, предусмотренным договором. Например, путем направления Почтой России в соответствующий филиал банка, направления письма на e-mail ответственного сотрудника или личного обращения заемщика в филиал банка. Кроме того, на сайтах большинства банков размещены электронные формы подачи заявлений на предоставление кредитных каникул.

Консультация юриста по кредитным каникулам

Юридическая консультация по банкротству

Нужна бесплатная консультация эксперта по кредитным каникулам, банкротству или списанию долгов? Это неудивительно, так как пандемия COVID-19 и ее экономические последствия отразились не самым лучшим образом на финансовом благополучии граждан и компаний. Поэтому вопросы типа «кредитные каникулы 2020 коронавирус закон», «кредитные каникулы 2020 сбербанк отзывы», «кредитные каникулы указ президента для физических лиц в связи с коронавирусом как оформить» и «кредитные каникулы для малого бизнеса в 2020 году закон принят в связи с коронавирусом» сегодня интересуют многих россиян.

Консультация специалиста по кредитным каникулам, банкротству и списанию долгов доступна на сайте — просто задайте вопрос юристу в онлайн-чате, по телефону либо закажите обратный звонок, заполнив ниже форму с описанием своей проблемы.

Автор: Григорий Черепанов
Фото: PromesaStudio, doble.dphoto, AlexBrylov, Professor25, AndreyPopov, belchonock, JanPietruszka / Depositphotos

Внимание! Каждая ситуация со списанием долга индивидуальна — для кого-то оптимальным решением будут кредитные каникулы или реструктуризация долга, для кого-то единственным вариантом законного списания долгов будет банкротство.

Для решения именно своей проблемы заполните форму ниже и эксперты по банкротству и списанию долгов бесплатно Вас проконсультируют!